主题：选择怎样的贷款方式更省心省力省钱？

一、有哪些因素会影响购房者的房贷年限？

    一般来说，我们要先来了解一下有哪些因素会影响购房者的房贷年限。

1、房龄

    银行出于风险的考虑会根据房龄给出相应的贷款年限，一般来说房龄超过20年，银行会选择拒贷。而房龄在10年以内的，则比较容易获得年限较长的贷款。

2、房屋土地年限

    就现在的情况下，有不少银行对于房屋的土地使用年限也做出了相关规定，如果房屋土地使用年限小于20年，则根本不可能获得三十年的贷款年限。

3、房产性质

    不同性质的房产，获得贷款年限也会有所不同，银行会根据贷款人所购房产性质，下批不同年限的贷款。例如，商业用房与商住两用房，贷款年限最长不得超过10年，拍卖房最长贷款年限为20年。

三、房贷多少年最为合理？

1、短期商业贷款（≤10年）

    适合人群：经济状况良好，能承担高额月供。

    优点：还贷总额少，利息少。

2、中期商业贷款（≥10年且≤20年）

    适合人群：收入稳定，经济条件中等收入者

    优点：支付利息适中，月供压力相对较小。

3、长期商业贷款（≥20年且≤30年）

    适合人群：收入不太稳定，事业尚出于奋斗期的人。

    优点：月供压力最小，缓解了购房前期的经济压力。

    此外，提醒大家，申请房贷的时候，尽量选择整数金额。因为从银行的审批习惯来看，整数金额的相较其他数额通过率更高一些，贷多少钱，主要取决于贷款主体的财务状况，贷款额度较好不要超过月收入的一半。

四、怎么还房贷最划算？

    由于发放贷款之后，还款年限是不可随意更改的，因此很多人为了尽早无债一身轻，会选择在经济宽裕之后提前还贷。一般来说，房贷分为等额本息和等额本金两种还款方式，大家可以根据公式计算，并判断是否适合提前还房贷。

1、等额本息还款额的计算公式

    每月支付利息＝剩余本金×贷款月利率

    每月归还本金＝每月还本付息额－每月支付利息

2、等额本金还款额计算公式

    每月归还本金＝贷款金额／还款月数

    每月支付利息＝（本金—累计已还本金）×月利率

    建议大家可以根据以上公式计算一下自己的还贷金额，就知道自己是否适合提前还贷了。

3、温馨提示

    ① 等额本金还款，还款额已达到总贷款额的三分之一的。建议借款人不必急着提前还贷，因为此时选择提前还款偿还的更多是本金，不划算。

    ② 等额本息还款，还款额已达贷款总额二分之一时。也建议借款人也不必急着提前还贷，因为也不划算。

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